农村商业保险市场发展中的问题与对策
作者:吴娟 发布日期: 2019-02-10 15:27 浏览次数:

保险具有风险疏散功能、经济补偿和社会保障。长期以来,中国的农业农民和农村一直处于弱势地位。如何有效发挥保险救济和保障作用,加快社会主义新农村建设,应成为深入研究的重大课题。为此,笔者以保险业相对发达的烟台市为例,深入分析了农村保险市场发展中存在的问题和障碍,并探讨了农村保险制度改革的对策。 。

目前,保险业已在一些农村地区广泛开展。烟台是中国首批沿海开放城市之一。近年来,随着经济的快速增长、,农村保险市场也发展迅速。 2006年,烟台市保费收入为411.15亿元,其中被调查的9个县市的保费收入总额接近烟台市的一半。全市人均保费收入633.z元,同比增加71.2元,保险密度位居全省第一。然而,虽然保险业总量增长迅速,但农业保险业务发展缓慢。

(1)机构网点数量迅速增加,营销团队继续增长。

近年来,随着区域经济优势的出现,许多保险公司纷纷入驻烟台,并在县内设立了大量分支机构,直接辐射到广大农村,带动了农村保险的快速发展。市场。目前,烟台市有28个市级保险机构,其中13个财产保险,9个、个人寿保险公司,共有320个分支机构,其中包括9个县市的94个县级保险机构,均位于县城。 。中国人寿保险股份有限公司等保险机构也在县级以下的乡镇设有保险代理机构。据初步统计,9个县市有120多家保险代理网点。随着组织的扩大,全市的保险从业人员已达到2.3万人,其中营销人员2万多人,形成了庞大的营销队伍。

农村商业保险市场发展中的问题与对策

(2)保险产品种类繁多,市场份额相对集中。

在业务发展方面,各保险公司坚持以市场为导向,及时推出各种、个性化保险新产品,不断满足城乡居民全方位的、保险需求。据统计,目前,县保险机构已推出110项保险产品,其中包括60项财产保险和50项人身保险。城市和农村地区的产品类型几乎没有差异。从保险产品的市场份额来看,人寿保险占绝对多数。人寿保险费一般是财产保险的3-4倍,农村市场份额差距略小。 o人寿保险市场占人寿保险和股息保险的很大一部分。烟台市两类保费收入分别为10073.6万元和1073.73万元,分别占31.81%和33.9%;汽车保险在财产保险中占很大比例。 2006年,保险费占财产保险费。收入的80.46%。(3)县域人寿保险发展较快,财产保险发展较为缓慢,农业保险几乎为空白。

近年来,随着保险知识的普及和保险营销的增加,农村保险市场得到了广泛的发展。根据对烟台市9个县市180名农民的问卷调查,127户经营保险业务,另有35户有保险申请,分别占调查样本的70.6%和19.4%;个人(寿)保险和农村社会养老保险是最常见的,分别占所有被调查家庭的45.7%和43.3%,而财产保险不到15%。可以看出,在现有的保险产品中,农民对个人健康的情有独钟、养老保险。从烟台市的保费收入区域结构来看,县内人寿保险业务增长趋势相对较快。 2006年,9个县市的保险费总额占烟台市的51.8%,同比增长4.6个百分点,其中寿险占4.7个百分点,财产保险费率下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险的比例很小。辖区内只有一个县(市)办理了农作物火灾保险,其他县市未办理农业保险业务。

农村商业保险市场发展中的问题与对策

(1)农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需求

在20世纪90年代中后期,人民保险公司的分支机构专门配备了农业保险科。保险产品与收获的、水果和蔬菜有关,但随着保险公司的商业化改革,他们不再成立。农业保险科先后取消了、特产育种、水果和蔬菜,目前只东森平台有少数作物,如作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险,属于近60种财产保险。农业保险比例低于10%,、的比例较低。农业保险萎缩的主要原因是农业灾害风险更大。风险后探索的风险很难。、具有较高的补偿率,这显然与保险公司的商业化相冲突。基于此,许多保险机构已退出农业保险市场。

(2)保险产品设计存在缺陷,与农民支付能力形成较大差距

目前,大多数保险公司将其产品定位于城市市场,其产品设计趋于更加相似。农村保险市场普遍缺乏研究和开发,很少有适合农民和农村地区的新保险产品。农民和城镇居民收入水平存在明显差异。据调查,2005年,烟台市县市农民人均收入普遍低于城镇居民,平均收入低于5000-6000元。保险产品向农村地区的扩展将不可避免地超东森游戏注册过农民的消费能力。在接受调查的180户中,有53户没有办理保险,占被调查家庭的29%。其中,31人因保险价格高而缺乏一定的经济能力,占58.5%。产品设计的偏差降低了农民的保险意愿。(3)业务发展不够平衡,市场监管存在盲点。

目前,商业保险公司在业务发展中的发展存在三种不平衡。首先,建立区域间机构存在偏差。烟台拥有300多家保险分支机构,其中9个县市占全市总人口的80%以上,只有三分之一的保险机构。与此同时,各县之间的机构分配不均衡。经济发达的龙口市有17家保险机构。此外,还有一些保险公司计划在这里设立营销服务部门;经济发展相对较差的另一个县是、(市)只有6家保险公司。 2005年全市人均保费收入仅为38元,比烟台市平均水平低524元。虽然保险业务的发展取决于很多因素,但组织的不合理布局进一步加剧了发展的不平衡。二,展览业、声称质量态度差异很大。根据调查,保险公司一般都有重新检查的问题、轻量级索赔,客户保险和支付服务的热情、没有打扰,并且在支付索赔时程序复杂。、条件苛刻,有些甚至有故意的问题。在保险公司服务满意度调查中,保险理赔的意见比例很大。第三,保险业务的发展与市场监管不相称。目前,部分地区保险业务的发展势头接近银行业,但市场秩序管理远离银行业。目前,保险监管机构设在省级或大城市,只有地级以下的保险协会,市场监管权力明显不足。许多保险公司已实施营销机制,营销人员喜忧参半。为了提高业绩而出现虚假宣传甚至诽谤的现象时有发生,正常的竞争秩序遭到不同程度的破坏,导致大规模的投降。 2006年,烟台市人身保险存续率为10.81%,同比提高1.94个百分点。

目前,中国农村自然地理和经济发展环境决定其潜在巨大的农业保险需求、医疗保险、养老金等,迫切需要政策、商业保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此,改善农村保险市场、,促进农村保险业务的发展提出以下对策

(1)建立适合农村特色的农业保险制度。

鉴于农业生产的风险和商业保险公司的盈利特点,建议尽快建立政策性农业保险公司,并推出具有鲜明特色的农业保险产品、森林、畜牧业、 。在当前形势下,为了提高农民和保险公司处理农业保险的积极性,增强农业保障功能,可以采取政府支持和商业运作相结合的农业保险模式,政府在两个环节的支持作用。将实施。一定比例的保费将由农民补贴;保险后,保险公司将按照一定比例的赔偿金直接补贴索赔。通过适当的支持,减少保险公司的损失,提高农业防灾救灾能力。加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。鉴于农村保险市场的现状,各保险公司应从三个方面改变其经营理念,规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品的发展。结合农村现实,我们将重点转变现有保险产品,开发和推广新产品,满足农民的保险需求,保险费低至、,覆盖率低至、。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构布局应适当倾向于偏远农村地区设置网点,以增强对农村保险市场的辐射和带动效应。三是加强营销团队的培训和管理。营销人员是反映保险公司、形象的窗口。它具有出色的培训技能和出色的职业道德。它关注保费收入的增加和保单持有人资源的稳定性。性别。通过提高营销绩效,我们将提高保险业务的绩效,消除保险业的偏见。

一是引入横向竞争监督机制。在现行监管体制下,监管机构应加大力度,鼓励保险公司逐步扩大农村覆盖面,增加农村保险市场主体,通过适当水平相互监督,实现相互监督的目标。竞争。二是完善保险协会网络体系,重视保险行业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险业自律约定,及时处理违法违纪行为。根据其职能范围,切实维护公平的市场竞争秩序。三是加强对行业的监管,建议在地级市设立保险监管部门,加强对县级保险市场的监督管理,促进保险业健康稳定发展。



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